Кредитные каникулы на постоянной основе
С 8 марта этого года вступили в силу поправки, согласно которым россиянам могут предоставить льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций, и кредитная история не испортится.
Парламентарии же и вовсе предлагают сделать механизм постоянным: 16 сентября группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму соответствующий законопроект. Также они предлагают увеличить максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе обратиться за каникулами: 1,6 млн рублей для автомобильных кредитов, 450 000 рублей для всех потребительских кредитов.
При этом экономист Артем Наумов отмечает, что это палка о двух концах. Еще во время пандемии, когда пытались «обкатать» кредитные каникулы, программа несколько раз наступала на грабли из-за банков, говорит эксперт.
«Люди могли обратиться в банки, сказать, что у них кредитные каникулы, но банки максимально воспрепятствовали этому. Ведь им не объяснили, что будет с деньгами, которые они отдали – застрахуют ли, будет ли риск какой-то», - рассказывает Наумов.
Каковы условия и срок?
Каникулы должны предоставляться по всем договорам потребкредита вне зависимости от срока и суммы, если доходы человека упали, – по аналогии с ипотечными каникулами.
«Например, в семье работали муж и жена, у них случались задержки по зарплате или были увольнения, при этом есть кредиты, тогда они идут регистрироваться на биржу. Чтобы показать, что они предпринимают меры по исправлению ситуации», - пояснил спикер.
Средний срок предоставления «кредитных каникул» в подобных случаях – от одного до шести месяцев. За это время человеку вполне в силах исправить ситуацию – найти другую работу или дополнительный доход.
Кредитными каникулами можно воспользоваться один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.
По возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.
Кроме того, за льготный период начисляются проценты:
- по ипотеке — по условиям договора;
- по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.
Однако не стоит забывать, что это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Поэтому на момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.
Требования к заемщику, которые должны соблюдаться одновременно:
- доходы заемщика упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом;
- договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года;
- заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах;
- полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.
Начальная сумма по автокредитам не должна превышать 700 тыс. рублей, по потребкредитам — 300 тыс. рублей, по кредитным картам — 100 тыс. рублей. Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.
Снижение ставки ЦБ: что это значит?
По словам Наумова, в России около 40% граждан на сегодняшний день имеют кредиты. При этом два года назад было 25-27%. Решение Банка России о снижении ключевой ставки на 50 б.п., до 7,5% годовых поспособствует небольшому понижению ставок по кредитам, но понизятся и ставки по банковским вкладам. Что это значит для населения?
«Теоретически все кредиты, которые сейчас дают банки, должны понизиться на 0,5 процента. Однако этого не происходит. Но все же здесь высокоразвита конкурентная среда. И какой-то банк все равно сдвинет на эти 0,5 процента, а потом и другой. Потом остальные банки увидят, что люди побежали именно к тем банкам, которые понизили ставки, и тоже понизят», - объяснил экономист.
В первую очередь, цель понижения ставки — наполнить экономику страны дешевыми деньгами, что позволяет развиваться производству, увеличивать налоговые отчисления компаний, государству больше тратить на масштабные проекты и так далее.
Смягчение денежно-кредитной политики предполагает, что покупательная способность населения вырастет. Граждане перестанут копить и урезать расходы и начнут тратить, что позволит развиваться экономике. Но эта мера также может вызвать ускорение инфляции.
Финансовая подушка безопасности: как научиться копить деньги?
Как отмечает Артем Наумов, это еще и политический сигнал - то есть сейчас по ставке мы дошли до февральского уровня, а значит ситуация выровнялась.
«Ключевая ставка - единственный реальный регулятор, который как-то позволяет регулировать историю со стоимостью валюты, а она важна для экономики. Сейчас выгодный курс евро – 75 рублей. Он выгоден и бюджету, потому что чем больше курс, тем больше наполняется рублевая составляющая бюджета. И в настоящее время ключевыми валютами остаются доллар и евро», - говорит эксперт.
Когда граждане совсем не берут кредиты – это тоже не очень хорошо с точки зрения экономики. Если вы не берете деньги, значит вы не вкладываете деньги в экономику, объясняет Наумов. То есть когда люди берут потребительский кредит, они, скорее всего, оставят деньги в нашей экономике – например, купят что-то в магазине. И тем самым наполнят местную экономику.
Фото с обложки: cartoonbank.ru
Подписывайтесь на наши Telegram-канал и YouTube-канал и следите за актуальными новостями.
Если вы стали очевидцем интересного события, сообщите об этом нашим журналистам: info@tatarstan24.tv или +7 900 321 77 22.
Мы в ЯНДЕКС.ДЗЕН
